Trovare un prestatore locale

Un prestatore è una persona fisica o giuridica che concede un prestito a un mutuatario. La legge si riferisce a un prestatore, un altro termine è un creditore.

Il credito è già concesso in molte situazioni della vita in cui le parti coinvolte possono non esserne consapevoli. Per esempio, tutte le prestazioni contrattuali che sono inizialmente fornite senza il corrispettivo previsto costituiscono già una concessione di credito. Tra queste figurano il pagamento anticipato, l’acconto, il pagamento anticipato (credito al cliente) o la consegna con riserva di proprietà, così come il credito in conto corrente o il credito al fornitore. Un finanziatore privato esiste anche nel caso di un prestito personale o il deposito di risparmi o altri saldi bancari.
I prestatori commerciali sono, in particolare, gli istituti di credito. Per legge, la concessione di prestiti di denaro e di crediti di accettazione (attività di credito) è considerata un’attività bancaria e richiede l’autorizzazione dell’autorità di vigilanza bancaria. Svolgere attività bancarie senza autorizzazione è punibile per legge. Al fine di valutare il rischio di credito, gli istituti di credito controllano la solvibilità del mutuatario e richiedono la presentazione di documenti di credito a questo scopo. Se l’affidabilità creditizia del potenziale mutuatario non è sufficiente, l’istituto di credito può richiedere alcune garanzie per garantire il prestito.

Il credito concesso tra privati per scopi non commerciali e non soggetto alla legge sui prestiti al consumo non richiede alcun requisito formale e può quindi essere concluso oralmente. Tuttavia, solo per motivi di prova, è consigliabile registrare i contratti di credito per iscritto e prendere accordi essenziali. Questi includono in particolare l’importo e il tipo di prestito, il tasso d’interesse e il rimborso. Per il tasso d’interesse e il rimborso, le date di pagamento concordate in anticipo dovrebbero essere stipulate nel contratto. Il contratto di credito è concluso quando è stato accettato congiuntamente dal creditore e dal mutuatario con la firma.

Uno dei pochi obblighi contrattuali che spettano al prestatore – oltre all’erogazione dell’importo del prestito – è il dovere di consulenza nel caso degli istituti di credito. Come prestatori, essi hanno il dovere legale di spiegare adeguatamente al mutuatario le singole disposizioni contrattuali di un contratto di prestito al consumo. Di conseguenza, “spiegare” significa che il prestatore deve rendere il contratto e le condizioni contrattuali comprensibili al mutuatario. La portata della spiegazione dipende dalla complessità della specifica transazione di prestito e anche dalla capacità di comprensione del mutuatario, nella misura in cui ciò sia evidente per il prestatore. Tuttavia, questo obbligo non richiede una conversazione diretta tra le parti contraenti in cui il prestatore dovrebbe farsi un’idea della persona del mutuatario. Pertanto, sono possibili anche spiegazioni scritte o telefoniche. L’adempimento dell’obbligo di fornire spiegazioni si basa sulla comprensione del mutuatario medio. Quanto maggiori sono le difficoltà del mutuatario medio o, nella misura in cui è riconoscibile, anche del mutuatario specifico nella comprensione di una clausola contrattuale, tanto maggiori sono i requisiti da porre all’adempimento dell’obbligo di fornire spiegazioni. L’obbligo di fornire spiegazioni è anche aumentato se il prestatore include nel contratto clausole contrattuali nuove o insolite.
La spiegazione deve essere distinta dalla consulenza basata su un contratto di consulenza speciale e rimane dietro di essa. Lo scopo della spiegazione non è che il prestatore consigli al mutuatario un contratto che sia ottimale per gli scopi e le circostanze finanziarie del mutuatario. Piuttosto, il finanziatore dovrebbe presentare le caratteristiche e le conseguenze dei contratti offerti in modo che il mutuatario possa prendere una decisione informata da solo. Lo scopo della spiegazione è di permettere al mutuatario di valutare se il contratto gli è utile o meno in base alla sua situazione finanziaria e allo scopo perseguito dal contratto.
Sulla base della disposizione, il prestatore non è obbligato a verificare se lo scopo perseguito dal mutuatario è ragionevole per il mutuatario. In conformità con la direttiva sul credito al consumo, devono essere spiegati in particolare: le informazioni precontrattuali in conformità con la legge, gli effetti tipici del contratto e le caratteristiche principali dei tipi di contratto offerti. In questo contesto, il termine “se applicabile” è usato per chiarire, non per elencare esaustivamente tutti gli obblighi esplicativi. La disposizione non pregiudica gli altri obblighi di fornire spiegazioni e, in particolare, di fornire chiarimenti. Ciò si applica in particolare a quegli obblighi di spiegazione che sono stati elaborati dalla giurisprudenza. Se non c’è bisogno di spiegare le informazioni precontrattuali, per esempio perché il mutuatario le ha capite, non è richiesta alcuna spiegazione aggiuntiva.